Pendapatan isi rumah Malaysia meningkat dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Namun, bagi sebahagian isi rumah berpendapatan pertengahan, kenaikan tersebut tidak semestinya diterjemahkan kepada rasa lebih selesa dari segi kewangan.
Data Department of Statistics Malaysia (DOSM) menunjukkan median pendapatan kasar isi rumah Malaysia mencapai RM7,017 sebulan pada 2024. Pada masa yang sama, purata perbelanjaan penggunaan isi rumah meningkat kepada RM5,566 sebulan. Apabila inflasi, lokasi tempat tinggal dan komitmen hutang turut diambil kira, gambaran kewangan menjadi lebih kompleks.
Persoalannya bukan sekadar sama ada pendapatan meningkat. Persoalan yang lebih penting ialah: berapa banyak sebenarnya yang masih tinggal selepas sebuah isi rumah memenuhi keperluan dan komitmen bulanannya?
Key Takeaways
- DOSM meletakkan kumpulan pertengahan D5–D8 pada julat pendapatan kasar isi rumah RM5,860 hingga RM12,679 sebulan pada 2024.
- Purata perbelanjaan penggunaan isi rumah Malaysia meningkat daripada RM5,150 pada 2022 kepada RM5,566 pada 2024.
- Sekitar dua pertiga perbelanjaan isi rumah secara nasional tertumpu kepada perumahan dan utiliti, restoran dan penginapan, makanan serta pengangkutan.
- Median pendapatan kasar isi rumah ialah RM7,017 pada 2024, tetapi median pendapatan benar selepas mengambil kira perubahan harga ialah RM5,284.
- BNM melaporkan median Debt Service Ratio bagi pinjaman isi rumah sedia ada kekal sekitar 33% pada akhir 2025.
Siapa Sebenarnya Golongan “M40” Pada Hari Ini?
Istilah M40 masih digunakan secara meluas untuk merujuk isi rumah berpendapatan pertengahan. Namun, laporan pendapatan isi rumah DOSM bagi 2024 memperincikan isi rumah melalui kumpulan desil D1–D4, D5–D8 dan D9–D10.
Pada peringkat nasional, D5–D8 merangkumi isi rumah dengan pendapatan kasar bulanan antara RM5,860 hingga RM12,679. Kumpulan ini melibatkan kira-kira 3.28 juta isi rumah dan menerima 38.2% daripada keseluruhan pendapatan isi rumah pada 2024.
Angka ini juga perlu difahami sebagai pendapatan sebuah isi rumah, bukannya gaji seorang individu.
Menurut DOSM, purata isi rumah Malaysia pada 2024 mempunyai 3.7 anggota dan 1.8 penerima pendapatan. Oleh itu, sebuah isi rumah dengan pendapatan RM8,000, misalnya, mungkin bergantung kepada pendapatan gabungan dua individu untuk menampung beberapa orang ahli keluarga.
Malah, apabila pendapatan boleh guna digunakan, ambangnya lebih rendah. Bagi D5–D8 pada 2024, julat pendapatan boleh guna nasional adalah sekitar RM5,010 hingga RM10,449 sebulan.
Perbezaan ini penting kerana jumlah pendapatan kasar tidak semestinya menggambarkan jumlah wang yang benar-benar tersedia untuk digunakan oleh sesebuah keluarga.
Mengapa Tekanan Kewangan M40 Masih Terasa Berat?
Jawapan ringkasnya ialah pendapatan meningkat pada masa yang sama dengan perbelanjaan, harga dan komitmen kewangan. Justeru, kenaikan pada angka pendapatan kasar tidak semestinya menghasilkan pertambahan ruang kewangan yang sama besar.
DOSM melaporkan purata perbelanjaan penggunaan isi rumah meningkat daripada RM5,150 sebulan pada 2022 kepada RM5,566 pada 2024.
Bagi tempoh tersebut, kadar pertumbuhan purata perbelanjaan ialah 3.9% setahun, sedikit mengatasi pertumbuhan purata pendapatan isi rumah sebanyak 3.8%.
Perbandingan ini tidak bermaksud setiap isi rumah membelanjakan RM5,566 atau mengalami pola yang sama. RM5,566 ialah purata nasional bagi semua isi rumah.
Namun, data tersebut menunjukkan satu perkara penting: peningkatan pendapatan berlaku dalam persekitaran di mana perbelanjaan isi rumah juga terus meningkat.
Ke Mana Sebahagian Besar Wang Isi Rumah Pergi?
Pada 2024, sekitar dua pertiga perbelanjaan penggunaan isi rumah secara nasional tertumpu kepada empat kumpulan utama.
Antaranya ialah:
- perumahan, air, elektrik, gas dan utiliti lain — sekitar 23%;
- restoran dan penginapan — 17.0%;
- makanan dan minuman — 15.7%; dan
- pengangkutan — 11.0%.
Keseluruhannya, kategori tersebut menyumbang sekitar 67% daripada perbelanjaan penggunaan isi rumah.
Ini membantu menjelaskan mengapa pendapatan yang kelihatan agak tinggi pada kertas tidak semestinya menghasilkan lebihan tunai yang besar.
Selepas perumahan, makanan dan mobiliti dibayar, sesebuah keluarga masih mungkin perlu memperuntukkan wang untuk insurans, pendidikan, kesihatan, penjagaan anak, simpanan kecemasan dan komitmen kewangan lain.
Dengan kata lain, isu sebenar bukan hanya berapa banyak wang masuk, tetapi juga berapa banyak yang telah mempunyai tujuan sebelum bulan bermula.
Mengapa RM10,000 Tidak Membawa Standard Hidup Yang Sama Di Semua Tempat?
Lokasi merupakan antara sebab utama mengapa satu angka pendapatan tidak boleh digunakan untuk menggambarkan semua isi rumah.
Pada 2024, median pendapatan isi rumah bandar ialah RM8,139, berbanding RM4,588 bagi luar bandar.
Lebih jelas lagi, ambang D5–D8 berbeza dengan ketara mengikut negeri.
Di Selangor, kumpulan D5–D8 bermula pada RM9,570, manakala di Kuala Lumpur ia bermula pada RM9,630. Sebagai perbandingan, ambang nasional ialah RM5,860.
Ini menunjukkan bahawa pendapatan RM10,000 mungkin membawa kedudukan relatif yang berbeza mengikut lokasi.
Kos perumahan, pengangkutan, struktur isi rumah dan akses kepada perkhidmatan juga menentukan kemampuan sebenar sesebuah keluarga.
Oleh itu, analisis kos sara hidup yang hanya menggunakan pendapatan nasional mempunyai batasannya.
Gaji Naik, Tetapi Bagaimana Dengan Kuasa Beli?
Satu lagi perbezaan penting ialah antara pendapatan nominal dan pendapatan benar.
Median pendapatan kasar isi rumah Malaysia meningkat kepada RM7,017 pada 2024. Namun, selepas mengambil kira perubahan harga dan inflasi, DOSM menganggarkan median pendapatan benar isi rumah pada RM5,284.
Pada 2022, angka pendapatan benar itu ialah RM4,983.
Ini tidak bermaksud isi rumah “kehilangan” perbezaan antara RM7,017 dengan RM5,284 daripada akaun mereka. Pendapatan benar ialah ukuran ekonomi yang menyesuaikan pendapatan dengan perubahan harga untuk menunjukkan kuasa beli.
Yang lebih penting ialah kadar pertumbuhannya.
Median pendapatan kasar berkembang 5.1% setahun bagi tempoh 2022–2024, sedangkan median pendapatan benar berkembang pada kadar 2.9%.
Dengan kata lain, sebahagian daripada pertumbuhan pendapatan nominal diserap oleh perubahan tingkat harga.
Hutang Mengecilkan Lagi Ruang Kewangan
Tekanan kewangan juga perlu dilihat bersama hutang.
Dalam Financial Stability Review – Second Half 2025, Bank Negara Malaysia melaporkan median Debt Service Ratio (DSR) bagi pinjaman isi rumah sedia ada kekal pada 33% pada akhir 2025.
DSR secara asasnya mengukur bahagian pendapatan peminjam yang digunakan untuk memenuhi bayaran hutang.
Angka 33% tidak bermaksud semua isi rumah Malaysia menggunakan satu pertiga daripada pendapatan mereka untuk hutang. Ia merujuk kepada median bagi peminjam dengan pinjaman isi rumah sedia ada.
BNM sendiri menilai indikator kemampuan pembayaran hutang isi rumah secara keseluruhan sebagai masih kukuh.
Namun, dari sudut aliran tunai isi rumah, data itu menunjukkan mengapa pendapatan kasar sahaja tidak menggambarkan keseluruhan keadaan kewangan. Sebahagian pendapatan peminjam telah diperuntukkan kepada ansuran sebelum wang tersebut boleh digunakan untuk keperluan lain.
The Future Research Analysis: Masalah Sebenar Ialah “Ruang Kewangan”
The Future Research melihat tekanan kewangan isi rumah pertengahan melalui lima lapisan yang perlu dibaca bersama:
Pendapatan kasar → pendapatan boleh guna → kuasa beli sebenar → perbelanjaan asas → komitmen hutang.
Pendapatan kasar memberitahu berapa banyak yang diperoleh. Namun, pendapatan boleh guna memberi gambaran lebih dekat tentang wang yang tersedia. Pendapatan benar pula menunjukkan kuasa beli selepas perubahan harga diambil kira.
Selepas itu, perumahan, makanan, pengangkutan dan komitmen hutang menentukan berapa banyak ruang kewangan yang masih tinggal.
Kerangka ini menjelaskan mengapa dua keluarga dengan pendapatan RM8,000 boleh mempunyai pengalaman kewangan yang sangat berbeza.
Keluarga yang tinggal di kawasan dengan kos perumahan tinggi, mempunyai tiga anak dan komitmen pinjaman mungkin mempunyai lebihan kewangan jauh lebih kecil berbanding isi rumah dengan pendapatan sama tetapi kos tetap yang lebih rendah.
Justeru, The Future Research melihat tekanan kewangan isi rumah pertengahan bukan sekadar sebagai isu tahap gaji, tetapi sebagai isu saiz ruang kewangan yang tinggal selepas kos hidup dan komitmen tetap.
Apa Implikasinya Kepada Dasar?
Data ini menunjukkan bahawa klasifikasi berdasarkan pendapatan sahaja semakin sukar untuk menerangkan tahap kemampuan sesebuah isi rumah secara menyeluruh.
Sekurang-kurangnya empat pemboleh ubah memberi gambaran yang lebih lengkap:
- lokasi, kerana ambang pendapatan dan kos hidup berbeza;
- saiz dan komposisi isi rumah, kerana keperluan keluarga berbeza;
- pendapatan boleh guna dan kuasa beli, bukan pendapatan kasar sahaja; dan
- struktur perbelanjaan wajib, khususnya perumahan, makanan dan mobiliti.
Bagi penilaian polisi, ini bermakna ukuran kemampuan isi rumah akan menjadi lebih bermakna apabila pendapatan dibaca bersama kos sebenar untuk mencapai taraf hidup yang munasabah.
Pendekatan lebih granular juga boleh membantu membezakan antara isi rumah yang kelihatan serupa berdasarkan gaji tetapi mempunyai tahap kerentanan kewangan yang berbeza.
Apa Yang Perlu Dipantau Seterusnya?
Empat indikator wajar diperhatikan dalam menilai sama ada tekanan kewangan isi rumah pertengahan semakin reda atau bertambah:
- pertumbuhan pendapatan benar, bukan nominal sahaja;
- perubahan kos perumahan, makanan dan pengangkutan;
- perbezaan kos sara hidup mengikut negeri dan jenis isi rumah; dan
- perkembangan DSR serta kualiti hutang isi rumah.
Jika pendapatan benar berkembang lebih pantas daripada kos keperluan dan komitmen tetap, ruang kewangan isi rumah berpotensi bertambah.
Namun, jika ketiga-tiganya bergerak hampir serentak, kenaikan gaji mungkin hanya menghasilkan peningkatan terhad pada lebihan kewangan.
Kesimpulan
Jadi, kenapa M40 masih belum benar-benar “merdeka” daripada tekanan kewangan?
Bukan kerana kumpulan pertengahan tidak mempunyai pendapatan. Sebaliknya, angka pendapatan kasar hanya menceritakan sebahagian daripada realiti.
Pada masa yang sama dengan pendapatan meningkat, perbelanjaan isi rumah turut bertambah. Lokasi mengubah tahap pendapatan yang diperlukan untuk menjalani kehidupan bandar, inflasi mengehadkan pertumbuhan kuasa beli sebenar dan hutang mengambil sebahagian daripada aliran tunai sesetengah peminjam.
Sebab itu, perbincangan mengenai kemampuan M40 perlu bergerak daripada persoalan “berapa gaji mereka?” kepada persoalan yang lebih berguna:
“Berapa banyak ruang kewangan yang sebenarnya masih tinggal selepas keperluan hidup dan komitmen dibayar?”
Itulah ukuran yang lebih dekat dengan pengalaman kewangan sebenar sebuah isi rumah.